Napjainkban a különféle öngondoskodási formák alkalmazása már alapvetően fontos tényező, ezért aztán egyáltalán nem mindegy, hogyan alakul például a nyugdíjbiztosítás sorsa, ha családi állapotunkban változás áll be.
Elsőként azt célszerű átlátnunk, miért is elengedhetetlen takarékoskodni és pontosan milyen megtakarításokra lesz szükségünk ahhoz, hogy passzív éveinkben ne kelljen az anyagiak miatt aggódnunk. A Grantis kimutatásai is azt igazolják, hazánkban egyre nagyobb problémát jelent az állami nyugdíjrendszer szerkezete. A felosztó-kirovó szisztéma ugyanis csak addig igazán működőképes, míg a befizetők száma arányban áll az eltartottakéval. Ám a gyermekvállalási kedv csökkenésével és a várható élettartam fokozatos kitolódásával a mérleg nyelve egyre jobban eltolódik. Ez pedig szükségessé teszi az olyan nyugdíj-előtakarékossági formák használatát, mint amilyen a nyugdíjbiztosítás is. Mielőtt azonban döntenénk, mindenképpen tájékozódjunk alaposan a lehetőségeinkről.
Milyen nyugdíj-előtakarékossági formák közül választhatunk?
Ahhoz, hogy elegendő tartalékot képezzünk, számtalan megoldást közül választhatunk. Gyűjthetünk akár készpénz formájában is, de vásárolhatunk ingatlanokat, aranyat, netán műtárgyakat. Leköthetjük pénzünket állampapírban, vagy akár tőzsdézhetünk is. Ugyanakkor nem szabad figyelmen kívül hagyni a tényt, miszerint a piacon elérhető három olyan konstrukció is, ami kifejezetten nyugdíjcélú öngondoskodási megoldás. Ilyen a bankok és befektetési szolgáltatók által nyújtott nyugdíj-előtakarékossági számla, a pénztáraknál fellelhető önkéntes nyugdíjpénztár, valamint a biztosítók kínálatában található nyugdíjbiztosítás is. Ezekben a formákban a közös pontot az adójóváírás formájában elérhető állami támogatás jelenti. Ez módozatoként eltérő volument jelent, ám összességében évente akár 280 ezer forint plusz is ütheti a markunkat. Ezt mindenképpen érdemes kihasználni, hiszen a kamatos kamat segítségével komoly tőkét halmozhatunk fel. Ugyanakkor azt is tartsuk szem előtt, hogy a különféle öngondoskodási formák szerkezete jelentősen eltér. Ez igaz a futamidő hosszára, az elérhető kamatokra, a kockázatra és a rugalmasságra is. Emiatt aztán kardinális kérdést jelent, hogy a számunkra legideálisabb módon kerüljön összeállításra a megtakarítási portfóliónk. Ehhez pedig feltététlen tanácsos kikérni egy független pénzügyi tanácsadó segítségét.
Nyugdíjbiztosítás – mi történik válás, vagy más családi változás esetében?
Ideális esetben a nyugdíjcélú megtakarításainkat a futamidő végéig fizetjük, majd a korhatár elérését, illetve a szerződés lejártát követően, hozzáférhetünk a felhalmozott pénzünkhöz. De mi a helyzet olyankor, amikor menet közben történik valami? Milyen következményekkel jár például egy válás, vagy egy súlyosabb tragédia a nyugdíjbiztosítás esetében? Mivel egy a forma egy speciális életbiztosítás, így káresemény bekövetkeztekor természetesen téríteni fog a szolgáltató. Rokkantság, illetve halál esetében a kedvezményezett kapja a pénzt, utóbbinál ráadásul hagyatéki eljáráson kívül. A válás némiképp komplikáltabb, hiszen ilyenkor a nyugdíjbiztosítás is közös vagyonnak tekinthető, bizonyos eseteket leszámítva. Vagyonmegosztásnál persze érdemes a biztosított félnek megtartania a konstrukciót és más forrásokból kifizetni a másik felet, hiszen a visszavásárlás komoly anyagi következményekkel járhat. Természetesen vizsgálni kell azt is, hogy ki volt a szerződő fél, hiszen ha az egy harmadik személy, úgy a biztosítás nem része a vagyonközösségnek. A legcélravezetőbb, ha ilyen szituációban kikérjük egy szakember, illetve ügyvéd útmutatását. (x)
