Az intézkedés a kormány ígéretei szerint év végéig marad érvényben, illetve addig, amíg a jegybanki alapkamat 10 százalék alá nem csökken. A kabinet szerint ezt év végére akár el is érhetjük, a pénzügyi elemzők azonban kicsit másként látják a helyzetet.
De mit is jelent a kamatstop? Lényegében azt, hogy az érintett kölcsönök kamatát a normál, piaci szinthez képest alacsonyabban tartják. Ehhez tudni kell, hogy az érintett hitelek kamatát minden esetben valamilyen piaci mutatóhoz kötik, a kamatstop ideje alatt pedig ennek a mutatónak egy korábbi, alacsonyabb értékét kell alkalmazniuk a bankoknak a hitelek esetében.
Most akkor mennyi az annyi?
Lakossági kölcsönök esetében a referenciakamat a 2021. október 27-i értéket veszi alapul. Ennek a 3 hónapos kamatperiódusú kölcsönökre érvényes értéke például ezen a napon 2,02 százalék volt, ezzel szemben most 16,16 százalék, vagyis kormányzati beavatkozás nélkül 14,14 százalékponttal lenne magasabb a kamat a jelenleginél, hívja fel a figyelmet közleményében a Bankmonitor.
A vállalkozói hiteleknél más a helyzet. A kamatstopot később, 2022. november közepén vezették be, az ezen időszak alatt érvényes kamat meghatározásánál pedig a referenciamutató 2022. június 28-ai értékéből kell kiindulni. Ennek nagysága a havonta változó kamatozású kölcsönök esetében 7,32 százalék volt, míg a mutató aktuális értéke 17,04 százalék. Vagyis a kamat 9,72 százalékkal lenne magasabb kamatstop nélkül.
Mutatunk egy példát
A Bankmonitor szakértői egy vállalkozói folyószámlahitel esetében vizsgálták meg az intézkedés hatásait. Egy 50 millió forintos keretösszegből indultak ki, amelynek csak a felét használják ki. A hitel kamata havonta az egy havi BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) értéke alapján módosulhat, az ezt növelő fix kamatfelár nagysága pedig 3 százalék. Ezek alapján a hitel kamata a kamatstop alatt 10,32 százalék lenne, a kihasznált keretösszegre fizetendő kamat pedig havi 215 ezer forint. Kamatstop nélkül jelenleg a kamat 20,04 százalék, a havi kamattörlesztés pedig 417 500 forint lenne. Ez azért jelentős, 94 százalékos különbség.
Visszanyalhat a fagyi?
S hogy mi történne akkor, ha visszacsökkenne az alapkamat 10 százalék alá? Emlékezzünk csak vissza, tavaly július 27-én lépte át ezt a szintet a jegybanki alapkamat; akkor az egy havi BUBOR értéke 10,9 százalék volt. Ha ez az érték térne vissza az alapkamat csökkenésekor, akkor a kérdéses hitel kamata 13,9 százalékon állna, míg a havi fizetendő összeg 289 583 forintra emelkedne a kamatstophoz képest. Ez nagyságrendileg 34,7 százalékos ugrást jelentene.
Ha év végére ide térne vissza a BUBOR értéke az infláció érdemi csökkenése miatt, akkor a vállalati hiteleknél gyakorlatilag önmagától megszűnne a kamatstop, mert az alapjául szolgáló mutató értéke 7,32 százalék, az aktuális BUBOR pedig ez alá süllyedne. Ezért a szakértők szerint az újonnan átárazódó hiteleknél már nem a kamatstop, hanem a tényleges piaci feltételek alapján változnának a kamatok, ugyanis ez lenne a kedvezőbb. Persze nem árt tisztában lenni azzal sem, hogy utoljára tavaly áprilisában volt 10 százalék alatt az éves áremelkedés, abban a hónapban pedig az egy havi BUBOR értékének átlaga 6,27 százalék volt.
Az intézkedés jelenleg mintegy 300 ezer háztartást és 28,5 ezer vállalkozást érint közvetlenül, az érintett hitelállomány pedig 2360 milliárd forint. Ebből 1360 milliárd forint lakossági, míg ezer milliárd forint vállalkozói kölcsön.
Forrás: Bankmonitor
Illusztráció: Pixabay
